保險論文(保險相關的論文)

接下來，我將針對保險論文的問題給出一些建議和解答，希望對大家有所幫助?，F在，我們就來探討一下保險論文的話題。

文章目錄列表:

1.關于財產保險的論文范文
2.關于農業保險的論文
3.保險專業的畢業論文選題
4.保險公司市場營銷論文
5.保險的職能和作用論文
6.淺談醫療保險的論文

關于財產保險的論文范文

　企業財產保險對國民經濟發展起著穩固的作用，同時加強對企業財產保險需求進行分析具有很強的現實意義。下面我給大家分享關于財產保險的論文范文，大家快來跟我一起欣賞吧。

關于財產保險的論文范文篇一

　再談財產保險的責任保險發展

　摘 要：責任保險的發展與宏觀經濟形勢有著很大的相關性。隨著經濟的發展，公眾法律意識、自我意識的提高，對責任保險的需求越來越大;政府對轉變經濟增長模式的需要也要求責任保險市場迅速發展。

　作為保險公司應該加強對責任保險的探究，改進責任保險技術，培養精通責任保險、法律知識以及各種與責任保險有關的專業知識的人才，使財產保險的責任保險得到健康發展。

　關鍵詞：財產保險 責任保險 發展 建議

　責任保險的全面開展是保險業發展到高級階段的重要標志，它的出現與國家經濟實力、法律制度、國民的法制意識息息相關。責任保險的開展為順利地解決各類民事賠償責任事故提供了一個有力的保障和支持渠道。

　目前我國的供銷市場，已經開始從賣方市場轉向買方市場，由量的需求轉變為質的需要。只有通過刺激消費，同時促進生產者提高產品質量，提升產業水平和服務質量，才能達到發展經濟的目的。因此，健全法制，傾向于消費者，盡量滿足他們的索賠要求將成為國家法律服務的主要目標。此時也正是保險公司大力開發該市場的最佳時機。

　一、產品責任保險

　目前，產品責任保險的費率不是運用數理統計方法測算出來的，而是根據經驗和市場競爭情況確定的。這樣的費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保;而外資保險公司有一套風險評估技術，則敢于承保，造成中資和外資保險公司的費率相差很大。而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。產品責任保險的發展是與相關法律的健全緊密相連的,相比保險發達國家的嚴格產品責任原則，我國的產品責任法仍不夠完善。主要體現在以下幾個方面：一是在歸責原則方面，已承認產品責任不是合同責任，但仍未明確規定產品責任適用嚴格責任。二是在產品的概念方面，《質量法》第2條規定：?本法所稱產品是指經加工制作，用于銷售的產品。建筑工程不適用本法規定。?而日本、美國等國對?產品?的定義則很寬泛，包括一切進入流通領域的物品，不論是加工的還是自然的產物。三是我國產品責任立法比較分散，內容也不夠系統、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。

　二、公眾責任保險

　我國自上個世紀80年代初開始試辦公眾責任保險 (場所責任保險)，深受公眾的歡迎，前景看好。但由于受公眾意識的局限，公眾責任保險開展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責任保險意識比較強，但還是遠遠不夠。

　三、雇主責任保險

　改革開放以來，中國的經濟結構發生了很大變化，各類合營企業、合作企業、股份企業、租賃企業等在整個經濟結構中所占的比重日益上升，在這些單位工作的雇員隊伍越來越龐大，他們享受不到國家勞動保險待遇，保障他們的正當權益已成為越來越嚴重的社會問題。因此，發展和完善雇主責任保險成為當務之急。

　要大力發展雇主責任保險，立法是關鍵，責任保險與法律制度緊密相關，只有存在著對某種行為以法律形式確認為應負經濟上的賠償責任時，有關單位或個人才會想到通過保險來轉嫁這種風險，責任保險才能因此產生和發展，雇主責任保險也不例外。而在我國，在雇主責任立法方面，存在以下問題：

　1.沒有專門的雇主責任法，勞動法則僅適用于國家機關、事業單位以及國有、集體企業，而目前大量增加的非公有制企業雇員的權益很難得到保障，造成保險人在經營雇主責任保險時，一般只能以民法為法律基礎，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據。

　2.保險人承保的仍然是一種合同責任，還未上升為法律責任。從法律上講，雇員要求賠償的權利不是基于雇傭合同產生的，而是基于勞動保護所享有的權利;雇主所承擔的責任也不是因其違反雇傭合同所產生的義務;而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權益的普遍義務;雇主所侵犯的是雇員的人身權和財產權。

　3.雇主與雇員之間的雇傭合同，其條文不夠完善、規范，差異較大，賠償標準很不統一，因而既不利于雇主責任保險的經營和發展，又不利于保護廣大雇員的正當權益。

　4.雇主責任保險仍未成為強制保險。在發達國家，為了保護雇員的合法權益，都在勞工法或雇主責任法中規定雇主必須投保雇主責任保險。但我國只有少數地區規定非公有制企業的雇主必須投保雇主責任保險。隨著這些雇員的不斷增加，他們的權益保障將成為一個重要的問題。

　四、職業責任保險

　由于職業責任保險需要相當高的專業技術知識，并且風險比較特殊，因此在我國仍處于試辦階段，險種很少，業務量也比較小。目前，已經開辦的職業責任保險有：律師職業責任保險、會計師職業責任保險和醫師職業責任保險等，但這些只是在小范圍內，在職業責任保險的開發方面進行了有益的嘗試。

　五、開發責任保險市場的時機已成熟

　當下傳統的有形財產保險市場趨于飽和，尋找新的業務增長點是財產保險的當務之急。

　1.從需求方面看，責任保險市場有潛在的和預期的需求?，F在責任保險市場需求不旺，人們投保時首先考慮自身，對于?第三者?考慮還不夠多，這與人們的經濟實力和保險意識緊密相連。但不可否認，責任保險市場有潛在和預期需求。所謂潛在需求，即有支付能力但目前無強烈購買動機的需求，這正是開發責任險市場的意義所在。

　從長期看，一定時期后有可能產生的有支付能力的需要即預期需求。保險市場規模還將進一步擴大，保險險源仍處在增長階段，責任保險有著大力發展的空間。

　2.從供給方來看，責任保險供給數量與質量不足，可發展空間大。在財產保險中，責任保險屬較新險種，規模較小，開辟面較窄。在保險市場主體不斷增多，市場競爭不斷增強的今天，傳統有形的財產保險深度、保險密度已經在較穩定的前提下，競爭的余地在變小，而只有開發較新的險種，不斷積累經驗，才能在競爭中處于主動地位。

　3.法律制度日益健全，為開發責任保險市場提供了較充分的法律依據。責任保險中所謂的?責任?，是一種法律的創造，它體現著社會的規范標準。責任保險與法律制度和法制環境息息相關。健全的法律制度是責任保險的基礎。尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規。我國除《民法通則》外，已陸續出臺了《產品質量法》、《消費者權益保護法》、《醫療事故處罰條例》等幾十部關于損害賠償的民事法律法規，為責任保險市場的發展奠定了初步的法律基礎。

　4.從責任保險的承保風險來看，目前我國判定的民事責任傷害賠償金額都較低，不會出現人身傷害的巨額賠償。這與我國特定的社會制度有關。同時，核保人在承保時也會對標的風險進行認真分析，通過限定承保條件來有效地控制風險。再加上強大的國際再保險的支持，沒有任何的責任保險是高不可及的。

　六、我國責任保險開發的建議

　1.充分認識責任保險市場的發展潛力，在公司內部加強有關責任保險的研究和開發。改變以往單純爭取市場份額的粗放型經營方式。只有提高經營管理水平，開發新的領域和險種，不斷細分市場，才能在新一輪的發展中立于不敗之地。在財產保險中，責任保險市場潛力巨大，可以成為財產保險市場新的增長點。在資源配置上向責任保險傾斜，加強探討。

　2.加強對民事責任法律的研究，培養法律方面的人。

　首先在設計險種時，為了準確地把握責任保險市場的需求，合理控制風險，了解相應的法律法規，制定合理的條款，需要精通法律的專業人員。保險公司如果有專門的法律人才關注相關法律的完善情況，才能根據需求開發相應的險種。由于責任保險涉及法律法規的內容比較多，條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專業人員參與開發，才能保證條款的適用性和嚴密性，才能有效地控制風險。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進修法律專業，培養出既懂法律又懂保險的專業人才，以利于險種開發和風險控制。

　其次，由于險種不同，其相關的法律法規也不盡相同，因此，需要專業人員進行研究。比如在產品責任 保險方面，重點研究國外的有關產品責任的法律法規，原因是不同國家產品責任的規定不同，尤其是發達國家，往往采用絕對責任，其規定比較嚴格，應該認真加以研究。在公眾責任保險方面，重點研究有關公共場所的相關規定，比如旅游 管理部門的有關規定和條例，旅館業、娛樂業等針對旅館、飯店、娛樂場所的規定等等。在雇主責任保險方面，重點研究《勞動法》以及雇員勞動保障方面的法規。在 職業責任保險方面，重點研究各職業管理條例，明確各職業必須承擔的賠償責任。

　3.引進比較成熟的險種和經營方式加以改造，以符合中國多樣化的市場要求。

　引進國外的成功 經驗，借鑒他們的條款，并結合中國的具體情況加以改造。目前企業對財產保險認識比較深刻，但對責任保險仍然認識不夠。保險人能否考慮借鑒英美綜合責任保單，為企業設計一攬子責任保險 計劃，采取菜單的形式，讓企業選擇投保的項目，以利于責任保險的推廣。

　4.根據客戶的不同需求，分類別、分步驟開發責任保。

　由于 經濟 發展水平、公眾對保險認識程度的差別，決定了責任保險的開發不可能完全統一，必須根據不同的客戶，有針對性的開發。比如開發產品責任保險，可以從出口產品的企業入手;開發公眾責任保險，可以從涉外企業入手;開發雇主責任保險，可以從外資、合資企業入手;開發職業責任保險，可以從對外交往比較多，了解國際慣例的職業入手。原因是這些領域對責任保險的接受程度較高，推廣起來相對容易。

　責任保險的設計比較復雜，在開發時可以根據不同客戶、不同情況設計專門的保險單，以適應多樣化的需求。另外，也可以考慮在財產主險中附加責任保險，讓被保險人對責任保險有一個逐步了解的過程。

　總之，中國的責任保險目前的發展還不是很充分。從國際責任保險市場的發展趨勢來看，責任保險越來越成為財產保險中非常重要的一類，占財產保險保費的份額會越來越大。責任保險的技術逐步提高，向綜合保障過渡，各險種之間的界限趨向于模糊。責任保險的特點是風險難于控制，所以在美國造成了巨額索賠不斷增多。但由于美國政府和保險行業的努力，以及經濟發展的需要，保險公司責任無限的情況正在改變，責任保險的發展也更加理性。

　由此，我們可以看到責任保險的發展與宏觀經濟形勢有著很大的相關性。中國經濟發展的趨勢為責任保險的發展創造了一個較好的條件。隨著經濟的發展，公眾法律意識、自我意識的提高，對責任保險的需求越來越大;政府對轉變經濟增長模式的需要也要求責任保險市場迅速發展。在這種有利的宏觀條件下，必將迎來責任保險迅速發展的時期。作為保險公司應該加強對責任保險的探究，改進責任保險技術，培養精通責任保險、法律知識以及各種與責任保險有關的專業知識的人才，使財產保險的責任保險得到健康發展。

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關于農業保險的論文

　農業 保險 是農業生產的保護和救濟手段，當農民在自然災害中遭受了重大損失時，農業保險不僅為他們提供幫助和救濟，同時也是一種應對突發性風險的風險轉移機制，在保障農民生活水平方面起到重大作用。下面是我為大家整理的關于農業保險的論文，供大家參考。

　關于農業保險的論文 范文 一：小議農業保險中的政府責任

　實際生活中，農民或農戶限于自己的經濟收入水平，即使有保險需求，高昂的保費也令其望洋興嘆;保險公司因農業保險的高賠付率與低利潤率，經營農業保險業務趨于微利，因此亦不愿經營農業保險，即使經營，也只局限在少數商品化程度高或高附加值的農業生產項目上，比如:花卉、 飼養 業等。由此看來，這種將農業保險商業化運營的模式在一定時期內有其局限性。主要表現在以下兩個方面。

　(一)現有模式不能緩解農業保險供需不平衡的矛盾

　我國是一個多自然災害的國家，每年因洪澇、干旱、病蟲害而導致的農作物損失非常嚴重。據統計，2005年，全國農作物洪澇受災面積16380萬畝，成災面積8392萬畝，受災人口1.5078億人，直接經濟損失超過1028億元[2]。因此，農民迫切需要對農作物進行保障，于是也就對保險有了需求。但是，市場經濟條件下的保險公司以營利為目的，其開發的少量的保險產品及較高的保費，使得農民的上述需求得不到滿足。此時，供需不平衡的矛盾暴露無遺。

　(二)現有模式不能保障農民利益和促進農業發展

　如上所述，由于農業保險苛刻的投保條件，處于天然弱勢的農民對自然災害毫無抵抗能力，只能靠天吃飯。風調雨順的年景，收成則好，收入就高，反之，則收入難有保障。如此，農民的利益毫無保障可言。我國是一個農業人口占國民絕大多數的國家，只有把農民的收入提高了，整個國家的收入水平才會上升到一個新的水平。而現有農業保險模式無法有效保障農民利益，從而無法保障農業的發展，其弊端是顯著的。

　功能與價值:農業保險中建立政府責任機制之邏輯基點

　可以看到，我國現有的將農業保險商業化運營的模式不符合農業保險自身的特點，有其局限性。僅靠農戶與保險公司之間單純的一對一保險協議，并不能達到憑借農業保險保障農業發展的目的。因此，筆者認為，有必要加強政府的調控功能，在農業保險制度中，建立政府責任機制，變農戶與保險公司這種一對一模式為政府、農戶與保險公司三元主體模式，從而推動我國農業保險的發展。建立政府責任機制，凸顯政府在農業保險中的主體地位，具有以下諸種功能。

　(一)保障農民利益，搞活農村經濟

　政府通過采取一系列諸如稅收減免、財政補貼、辦理再保險等優惠政策，可以充分調動農民、保險公司的積極性，豐富和發展現有農業保險制度，使農作物得到應有保障，從而保障農民的利益不會因自然災害而遭受過于慘重的損失，農民的收入也就有了保障。如此，則能充分調動農民的生產積極性，使其以更大的熱情投入到生產中去，從而搞活農村經濟。

　(二)開發新險種，健全我國保險市場

　長期以來，農業保險產品開發緩慢、品種單一、保險公司怠于開發、保險市場后勁不足、缺乏活力已經成為制約我國農業發展的一大瓶頸。因此，建立政府責任機制，提高農民參保、保險公司承保的積極性，是開發新險種，健全保險市場的需要。

　(三)提升我國農產品的國際競爭力

　長期以來，我國農業靠天收成的局面并未打破，農業發展水平低，風險承擔能力弱，農產品在國際競爭中一直處于劣勢。這種局面在加入世貿組織后顯得更為嚴重。建立政府責任機制，健全農業保險制度，可以增強我國農業生產過程的抗風險能力，從而提高我國農產品的國際競爭力。

　立法評介:國外關于政府在農業保險中的角色之定位

　農業是一種弱勢產業，有必要采取有效 措施 和手段對之加以保護。農業發達的國家都采用農業保險制度對其農業予以保護，如美、日、法等國。比較三國農業保險模式，均有其可借鑒之處。現對三國立法模式分別予以介紹，以資參酌。

　(一)美國模式

　美國在1938年初步建立了農業保險制度。隨后幾十年里，美國通過不斷地修改法律以及建立相應的政府農業保險保障制度，使農業保險制度趨于完備?？偟恼f來，美國的農業保險屬于政府主導型的保險運營模式。其運營模式主要有以下特征:(1)有完備的立法。美國相繼頒布了《聯邦農作物保險法》《聯邦農業保險改革法》等。(2)建立了以經營政策性農業保險為主的國家專門保險機構。美國成立了聯邦農作物保險公司來經營農作物保險，并對投保農戶進行補貼。(3)運用財政手段予以支持。美國政府采取提供保險費補貼、降低稅率等財政手段，提高了保險公司的積極性，使商業保險公司也參與到農作物保險中，從而使農業保險市場得以有效運行。

　(二)日本模式

　1947年日本在國內建立了農業保險制度。根據日本《農業災害補償法》的有關規定，日本農業保險采用的是民間互助組織共濟的經營模式。這種模式的特點主要有:(1)農業保險實行強制保險和自愿保險相結合的方式。即明確規定對關系國計民生的糧食作物(如水稻、小麥等)實行強制保險，其他作物則由農民自愿投保。(2)經營保險的民間互助組織不以營利為目的。民間互助組織負責當地的農業保險，該地區農民只要其可保農作物的 種植 面積達到法定最低參保標準，則必須接受該農作物的投保。(3)補貼與再保險制度。日本政府對農業保險實行補貼制度，農民參加保險，由政府對其保險費進行補貼。同時，政府對民間互助組織進行再保險，這樣就減輕和分化了互助組織所承擔的農業保險風險。

　(三)法國模式

　法國在1948年建立了農業保險制度。其主要運用的是民間互助與商業化運營相結合的模式。概言之，其特征在于:(1)強制保險與自愿保險相結合。通過立法明確規定對關系國計民生的農作物以及飼養動物實行強制保險，其他農產品則由農民自由投保，但政府對投保的農民實行保費補貼制度。(2)鼓勵民間建立政策性農業保險機構，政府對其運營經費以財政補貼形式予以保障。(3)農業保險體系多元化。在法國，參與農業保險的保險機構有:政府保險機構、合股保險公司、民間互助組織、農作物保險集團等。綜上可見，美、日、法三國其農業之所以發達，原因之一就在于有成功的農業保險制度為其農業發展保駕護航。而且三國農業保險模式有著驚人的相似，即:都具有完備的立法以規范農業保險行為;政府實行保費補貼、免稅等優惠財政政策。目前，我國農業保險制度尚處于探索、完善、發展的階段， 總結 他國農業保險立法 經驗 ，對我國構建完備的農業保險制度有著巨大的借鑒意義。

　立法重構:農業保險中政府責任實現機制之路徑選擇

　實踐表明，我國現有農業保險制度在防范農業風險方面，效果并不明顯。近年來，隨著農村社會經濟的發展，農業保險需求日益增強，政府亦愈來愈重視農業保險產品的開發?？上驳氖?，我國就如何發展農業保險已經開始了試點工作，如中國人民保險公司、中華聯合財產保險公司分別在四川、江蘇等地進行奶牛、水稻等政策性保險試點[4]。筆者認為，建立健全我國農業保險制度，應當立足于我國國情，借鑒國外經驗。針對農業保險的自身特點，我國應積極探索和發展以政策性保險為主的農業保險制度。

　(一)完善現有農業保險立法，建立健全農業保險制度

　目前，我國《保險法》尚不能完全調整和規范農業保險，在農業保險制度構建方面，存在嚴重缺陷。但凡農業發達國家，均有一套完備的與其農業發展相適應的農業保險法律法規，如美國的《聯邦農作物保險法》《聯邦農業保險改革法》，日本的《家畜保險法》《農業保險法》《農業災害補償法》。我國應借鑒美、日關于農業保險立法經驗，盡快出臺《農業保險法》，對農業保險主體的權利義務、保險范圍、風險分擔辦法和損失補償規則等做出明確地規定，做到主體明確，權責分明。惟其如此，一旦出現風險，農業保險的功能才能真正地得以發揮。

　(二)厘清農業險種，實行強制保險與自愿保險相結合的原則

　農業保險可細分為農作物保險和養殖業保險。我國幅員遼闊，地理環境層次分明，農作物品種繁多，因此，在開發農業保險產品方面應因地制宜，在不同的生產區域開發適合當地的保險品種，同時，制定與當地經濟發展水平相適宜的保險費率，不能一刀切。在具體的每一生產區域，保險公司應結合農業產業化發展的趨勢開展橫貫生產、加工、銷售各環節的綜合性保險品種，借農業的產業結構提升帶動保險品種結構的提升[5]。在農業保險的具體投保方式上，應當堅持強制保險和自愿保險相結合的原則。比如，日本《農業保險法》規定，凡生產數量超過法定最低標準的農民必須參加保險，而其他情形則由農民自愿決定參保與否。我國可借鑒日本經驗，對關系國計民生且與農民利益有最密切聯系的農作物(如:水稻、小麥、油料作物等)與飼養動物(如:牛、豬、馬、羊等)實行強制保險，對規定外之的其他農產品則由農民自愿選擇是否投保。

　(三)政府強化保障職能，建立農業保險補貼制度

　搞好社會保障是現代政府的一項重要職能。建立農業保險制度，是完善農村社會保障制度的重要舉措。農業保險關系農民的切身利益以及我國糧食的生產安全。因此，如何提高農民參保、保險公司樂于承保的積極性，是一個亟需解決的問題。筆者認為，我國應當借鑒法國的經驗，對農業保險實行補貼制度。法國農業保險實行低費率高補貼政策，政府對農民進行補貼，同時，也對保險機構給予財政補貼。針對我國實際情況，筆者認為，對于強制保險的農業險種，可由政府對參保的農民按照一定比例給予高額財政補貼;對于自愿保險的險種，則視其情況，決定是否給予補貼。對于保險公司，可以視其承保險種的風險度按照一定標準給予相應的財政補貼。

　(四)政府建立再保險制度，合理分擔農業保險風險

　為提高保險公司開發農業險種的積極性，政府除給予補貼、降低稅率等優惠財政政策外，還可以通過建立再保險制度分化保險風險。關于再保險制度的構建，筆者認為有兩種路徑:其一，由承保農業險的保險公司向其他保險公司辦理再保險，但必須向政府保險監督部門備案，一旦發生風險，保險公司按照約定的保險費率賠付，由政府給予一定財政補貼;其二，由政府設立專門農業保險機構，其職能在于為承保農業險的保險公司辦理再保險業務，并對保險公司承保農業保險進行業務指導，對其保險活動進行監督，制定與農業保險有關的政策等等。

　筆者認為，只有政府采取措施，合理分擔農業保險風險，使保險公司有利可贏，至少不至于虧損，才能調動其承保的積極性，只有加強政府在農業保險中的作用，建立政府責任機制，才能健全我國的農業保險制度。

　關于農業保險的論文范文二：論農業保險的問題與創新

　2011年初的特大旱災給全省農業造成重創，受旱面積107.7萬hm2，12.95萬頭(只)大牲畜因旱災出現飲水困難。2012年上半年，全省各地不同程度地遭受了雪災、旱災和洪澇等自然災害，受災面積29.904萬hm2，1.464萬hm2絕收，倒塌房屋372間，直接經濟損失10.66億元。在各種自然災害中，旱災比較嚴重，連續性強[2]。近些年，旱災成災面積占總成災面積的比重均在五成以上，2009年更是達到62.66%。

　發展現狀及存在的問題

　1發展現狀

　2007年政策性農業保險開辦以來，河北省農業保險整體發展狀況有所提升，覆蓋面不斷擴大，2009年參保農戶632.79余萬戶，覆蓋全省11個設區市，發生農業保險賠款4億元，受益農戶48.56萬戶，保險保障功能初步發揮[1]。通過表1的數據統計，2007年至2011年間，我國財產保險保費收入和農業保險保費收入均呈上升趨勢，但農業保險保費收入占財產保險保費總收入的比重非常小，且成小幅下降的趨勢。就河北省而言，2008年以來，農業保險保費收入雖然保持著18%左右的穩步增長，但作為農業大省，其農業保險保費收入占全國農業保險保費收入的比例較低，始終維持在4%左右[2]。此外，筆者根據河北農業保險保費收入與河北鄉村人口總數計算得出河北農業保險密度，即平均每個農村人口為轉嫁農業風險所支付的保險費，數據顯示，從2007年至2011年，河北農村人口人均保費成上升趨勢，農業保險需求在一定程度上是有所提升，但絕對值偏小，2011年僅為21元。

　2存在的問題

　保險供給不足。截止2011年，河北省共有24家財產保險經營主體，僅有三家保險公司經營商業農業保險業務。政策性農業保險以試點險種為主，如奶牛、能繁母豬、玉米、小麥、棉花保險，且按?低保障、廣覆蓋?來確定保障水平，比如小麥按每畝保險金額300元;奶牛按每頭保險金額5000元，一旦受災，農民最高也只能獲得基本的成本補償，不足以彌補實際損失。在保險責任上，主要承擔風災和雹災對投保種植物造成的損失;重大病害、自然災害和意外事故所導致投保的養殖個體的直接死亡，而普遍存在的旱災，病蟲災害等均不在保障范圍之內[3]。

　有效需求不足。河北省是農業大省，農業保險市場潛力巨大，然而目前農業保險推進比較緩慢的重要原因是農民購買力不足，投保意識差。在2007年至2010年，河北農民家庭平均每人純收入由4293.4元增加到5858.0元，恩格爾系數平均為33%，農民生活水平仍處在較低水平階段，即使有參保意愿，也缺乏實際購買力[4]。此外，中國農戶普遍存在防范風險意識不強，對保險公司的信任程度偏低，靠天吃飯的同時，更多依賴政府的農業補貼和農業救濟。

　技術有限及缺乏有效的經營模式。河北省農業保險經營技術存在一定的局限性，體現在險種類型少，保障范圍小及理賠成本高等方面。2009年河北省共承保農業保險金額119.83億元，保險費收入5.57億元，賠款支出3.99億元，保額損失率為3.33%，保險賠付率71.63%。河北省曾出臺農業保險相關補貼辦法，在全省范圍內開展農業保險保費財政補貼試點，保費由農戶承擔20%，各級財政承擔80%，地方政府在農業保險上的財政補貼比例較高[4]。然而，河北省政府的經濟實力比不上經濟發達地區，很多地區出現財政困難，財政補貼很難及時到位，從而限制了農業保險的開展。2004年以來，我國各地開始積極探索新的農業保險經營模式，并開展了一系列的試點工作，然而針對河北省農業保險發展的研究較少，一直沒有形成有效成熟的發展模式。

　建議及創新

　1探尋適合發展的模式和制度

　河北農業保險業務主要以政策性試點為主，占農業保險總保費收入的九成以上。農業保險具有很強的外部性，無論采用何種運行模式，國家財政及政策支持都是其順利發展的必要條件之一。目前國內已經出現的農業保險的經營模式各具特色，為河北農業保險的發展提供了很好的經驗。比如安信農業保險公司在上海推行的政府財政補貼推動、商業化運作的?安信模式?;安華農業保險股份有限公司在吉林推行的圍繞和依托農業產業化龍頭企業開展的?安華模式?;法國安盟保險公司創立在四川推行的?安盟模式?依靠強大的網絡、資金、豐富的農險經驗和管理優勢占領市場。根據河北省經濟環境和農業保險發展現狀，筆者認為，發展農業保險要依托地方政府，在農村基層建立互助合作保險組織，同時以商業保險為輔，建立多層次、多 渠道 、多主體的政策性農業保險模式和制度。

　2完善經營技術手段

　加強險種開發技術，開發產品銷售渠道加強農業保險產品開發，創新適應農村需要的保險產品是保險市場發展的基礎。協調各級政府、財政部門，不斷擴大現有政策性險種的覆蓋面，提高奶牛、能繁母豬、玉米、棉花、小麥等已有險種的覆蓋率;在地方財政有實力，有條件的地區適當增加財政補貼險種。河北省地理環境優越，適合種植多種農作物及經濟作物，形成了很多具有地方特色的農業產品。針對特色經濟農作物加大險種開發力度，比如辣椒種植、塑料大棚蔬菜保險等，帶動商業性農業保險發展[5]。同時，探索開展銷售渠道創新，加強與農經站，防疫站等農村基層組織及合作社的聯系，加大農業保險宣傳力度，使農民真正了解產品，提高農業保險有效需求。

　提高風險保障范圍，探索巨災風險管理技術從近幾年河北省受災情況來看，旱災是其最為主要的自然災害，帶來的經濟損失不可忽視。擴大保險保障范圍，必須探尋有效的風險轉移途徑。通?？梢酝ㄟ^再保險和保險風險證券化轉移承保的巨災風險。通過發行收益與指定的巨災損失相連接的債券，將保險公司部分巨災風險轉移給債券投資者。自1996年第一份巨災債券發行以來，截止到2011年巨災債券的累積發行量已超出376億美元。從巨災債券覆蓋的風險來看，美國以颶風為主導，其次為地震、歐洲主要為風災[5]。相比我國，一方面由于沒有充分詳盡的歷年災害數據，巨災再保險產品匱乏，農業保險承保人分保難、成本高;另一方面，我國尚未正式啟動保險風險證券化，將巨災風險轉移到資本市場的途徑有限。借鑒國外經驗，逐步開發適應中國國情的農業保險巨災債券產品，利用再保險向國際保險市場轉移和分散巨災風險勢在必行[6]。

　提高理賠效率，加強保險理賠技術創新河北經濟發展水平較發達地區有所欠缺，農民整體素質較低，對保險的理解和信任程度有限，因此發展農業保險首先要建立農業保險服務網絡，將保險服務關口前移到涉農一線，尤其重視理賠工作。與農村基層組織合作，聘請有經驗的農業工作人員擔任查勘定損工作，深入災情現場，保證定損準確性，提高農民對理賠結果的信服度。其次，引進先進的保險理賠技術，降低理賠成本，控制道德風險。近年來一些國家推出的農業氣象指數保險合同就是一個理賠技術的創新。農作物產量通常與天氣情況有較強的關聯性，比如降雨量多或少都會導致農作物產量變化。農業氣象指數保險就是針對天氣變量導致產量下降的情況予以賠付。以小麥干旱指數為例，用降雨量評估干旱程度[6]。假定保險責任是在保險期限內，降雨量不足80mm且在40~80mm時，每個保險單位賠付30元/mm;降雨量小于40mm時，保險金額為3000元。假定保險期限內降雨量為70mm時，每個保險單位賠付額為(80-70)?30，即300元;當保險期限內降雨量為30mm時，則為3000元。由于補償并不取決于實際損失，道德風險和逆選擇易于控制。在承保、理賠環節所需信息簡單且易于獲得，降低了經營成本。此外，指數保險合同具有標準化和透明性的特征，很容易在二級市場流通[6]。

　3開展業務創新，加快發展步伐

　價格及收入保險創新。農產品價格波動增加了農戶收益的不確定性和生產決策的難度，缺少價格風險管理成為一些農戶陷入貧困的重要原因，也是制約農業發展的重要因素[1]。傳統上農產品價格被認為是不可保風險，這是由于價格波動無法通過統計進行科學測算，難以對風險進行合理定價。美國于1996年推出了有政府補貼支持的聯邦農作物保險產品。即參保農戶在種植前選擇一個收入保險項目和賠付率，如果收獲后的實際收入小于預期收入和賠付率的乘積，由保險公司負責賠付差額部分。在美國，2006年收入保險所覆蓋的農作物面積占全部政府支持保險項目所覆蓋農作物面積的比例從10年前的7%上升到57%。法國安盟保險2010年結合資本市場工具開發出同時支持自然災害風險和價格波動風險的市場化收入保險產品[1]。根據各地區的歷史產量、期貨市場價格與歷史價格確定農作物保險價格，結合承保的土地面積，承擔保險責任。無論是因自然災害或是價格波動導致農作物收入減少，均可獲得保險補償。

　訂單農業保險創新。訂單農業是農產品加工企業與農戶在產前簽署定單合約，農民按照合同要求組織生產，把產品銷售在產前完成，引導農民按市場需求安排生產，可以減少生產的盲目性和穩定農民收入。但在實踐中，當遇到自然災害、市場價格波動、農業企業融資困難等因素影響，導致目前我國訂單農業履約率偏低。若在這一過程中引入保險機制，利用保險公司在承保農作物保險和農產品加工企業財產保險的優勢，可為雙方履約提供保障。2012年3月8日，國家發布的《國務院關于支持農業產業化龍頭企業發展的意見》中指出，要大力發展基于訂單農業的信貸、保險產品和服務創新;鼓勵龍頭企業資助訂單農戶參加農業保險;鼓勵利用出口信用保險為農產品出口提供風險保障[6]。

　總結

　河北農業保險的發展需要政府在推行政策性農業保險的同時，制定激勵機制引導相關機構積極參與，引進國內外農業保險發展經驗，針對河北省自然環境、農業生產的特點進行創新，著重開發適應河北省需要的農業保險險種，以保障河北農業經濟的健康和可持續發展。

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保險專業的畢業論文選題

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2、目錄：目錄是論文中主要段落的簡表。（短篇論文不必列目錄）

3、提要：是文章主要內容的摘錄，要求短、精、完整。字數少可幾十字，多不超過三百字為宜。

4、關鍵詞或主題詞：關鍵詞是從論文的題名、提要和正文中選取出來的，是對表述論文的中心內容有實質意義的詞匯。關鍵詞是用作機系統標引論文內容特征的詞語，便于信息系統匯集，以供讀者檢索。 每篇論文一般選取3-8個詞匯作為關鍵詞，另起一行，排在“提要”的左下方。

主題詞是經過規范化的詞，在確定主題詞時，要對論文進行主題，依照標引和組配規則轉換成主題詞表中的規范詞語。

5、論文正文：

（1）引言：引言又稱前言、序言和導言，用在論文的開頭。 引言一般要概括地寫出作者意圖，說明選題的目的和意義, 并指出論文寫作的范圍。引言要短小精悍、緊扣主題。

〈2）論文正文：正文是論文的主體，正文應包括論點、論據、 論證過程和結論。主體部分包括以下內容：

a.提出-論點；

b.分析問題-論據和論證；

c.解決問題-論證與步驟；

d.結論。

6、一篇論文的參考文獻是將論文在和寫作中可參考或引證的主要文獻資料，列于論文的末尾。參考文獻應另起一頁，標注方式按《GB7714-87文后參考文獻著錄規則》進行。

中文：標題--作者--出版物信息（版地、版者、版期）：作者--標題--出版物信息所列參考文獻的要求是：

（1）所列參考文獻應是正式出版物，以便讀者考證。

（2）所列舉的參考文獻要標明序號、著作或文章的標題、作者、出版物信息。

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保險公司市場營銷論文

　對于保險公司來說，營銷戰略極大影響產品的市場推廣和企業品牌建設，是企業發展戰略的重要內容之一。保險市場細分就是在保險調研的基礎上，保險公司根據保險消費者的需求特點、投保行為的差異性，把保險總體市場劃分為若干細分市場的過程。

　保險公司市場營銷論文篇一

　《保險公司市場營銷戰略研究》

　摘 要：對于保險公司來說，營銷戰略極大影響產品的市場推廣和企業品牌建設，是企業發展戰略的重要內容之一。

　其中目標市場戰略和競爭戰略是營銷戰略里最重要的兩個方面。

　本文通過對保險目標市場的尋找和提高競爭優勢的手段進行分析，認識到存在的問題，并提出了創新性的建議。

　關鍵詞：保險;營銷戰略;競爭優勢

　一、保險公司STP戰略分析

　(一)保險市場細分

　保險市場細分就是在保險調研的基礎上，保險公司根據保險消費者的需求特點、投保行為的差異性，把保險總體市場劃分為若干細分市場的過程。

　公司對保險市場細分的依據主要考慮人口因素和行為因素。

　人口因素主要考慮家庭人口與家庭生命周期，年齡，性別，收入等;行為因素考慮投保者動機，投保行為，利益驅動，對保險的態度等。

　公司較多使用的行為因素是根據顧客的購買動機分為：旅游保險，意外保險，投資理財保險，健康保險，財產保險等。

　細分市場要具備理想的規模和發展特征，有一定的盈利性，對于企業才有吸引力，企業要以顧客的需求為中心，調整細分策略，根據顧客需求提供適銷對路的產品。

　(二)保險目標市場選擇

　市場吸引力是保險行業選擇目標市場考慮的重要因素之一，如果市場規模狹小或者趨于衰退，進入后難以獲得發展，不要輕易進入。

　還要考慮目標市場的需求潛量，某些細分市場雖然有較大吸引力，但不能推動企業實現發展目標，甚至分散企業的精力，應考慮放棄。

　還應考慮企業的資源條件是否適合在某一細分市場經營，只有選擇那些企業有條件進入、能充分發揮其資源優勢的市場作為目標市場，企業才會獲得成功。

　一般來說，保險公司尋找目標市場的手段既包括保險公司內部，如團險直銷、個人營銷、網絡、電話等直復營銷方式，

　又包括公司外部的企業共生營銷，如銀行、郵政、證券機構等兼業代理機構;還通過對其他公司或營銷渠道的產品進行組合捆綁銷售來滿足客戶的多元需求。

　(三)保險市場定位

　保險市場定位方法有兩種，一是參考競爭對手的定位，行業競爭對手已經進行了市場探索，對于產品的定位有著全面的考量，參考行業標準可以大大降低經營風險;

　一種是避強定位，公司從另一個角度開發自己的新產品，新的營銷模式，新的品牌傳播方式，這種方式不失為一種提高競爭力的方式，在公司實力允許，經過嚴密市場調查的情況下，

　公司可以通過創新營銷策略開辟保險市場上的一片藍海，為企業長久立足打好基礎。

　二、競爭戰略分析

　邁克爾?波特認為對于企業有五種競爭力量決定整個市場長期的內在吸引力。

　對于保險行業影響明顯的有四個方面：

　(一)行業內競爭者的威脅

　保險市場處于市場生命周期的成熟期，競爭者眾多，競爭者投資很大。

　這些情況常常會導致價格戰、廣告爭奪戰，新產品推出，并使公司要參與競爭就必須付出高昂的代價。

　(二)新進入者的威脅

　如果某個目標市場可能吸引占有大量資源并具有爭奪市場份額力量的新的競爭者，那么該細分市場企業就要謹慎考慮是否繼續保留。

　因此，保險公司要時刻觀察新競爭者的動向，正確選擇競爭優勢，抵抗新進入者的威脅。

　(三)替代產品的威脅

　保險行業也面臨一些替代產品的威脅，如基金，一些投資理財產品等都會對保險構成威脅，公司應密切注意替代產品的種類、收益、顧客群體。

　發展對抗替代產品的新產品，尋找不同于替代品的目標顧客，不斷延長產品生命周期，開發與替代品不同發展方向的產品線。

　(四)購買者討價還價的能力

　購買者與企業的競爭一直存在，購買者一方面是企業的合作伙伴，為企業提供收益;另一方面會最大化地爭取自身利益，他們會對產品質量和服務提出更高的要求，會設法壓低價格，并且使競爭者互相競爭，所有這些都會使企業的利潤受到損失。

　如果企業不考慮顧客利益或者顧客需求，或者顧客的轉換成本較低，或者顧客能夠形成聯盟，購買者的討價還價能力就會加強。

　所以保險公司要十分重視顧客，對顧客進行分類，給顧客更多讓利，不斷提高產品差異化和服務水平，發展忠誠顧客。

　三、對保險公司營銷戰略的創新性建議

　(一)合理細分市場

　保險市場細分要尋求更佳合適的角度，嚴格按照細分好的市場進行產品組合設計，營銷策略設計，更系統化地開展營銷活動。

　如將年齡和收入結合在一起，充分考慮客戶需求的基礎上細分市場，可以將市場分成高齡低收入群、傳統中年客戶群、富?？蛻羧?、高素質中青年客戶群、年輕工薪客戶群，

　充分考慮了這些群體的社會背景，找出共性的產品需求，從而制定適合一個群體的一套有效的營銷措施，在公司推廣使用，極大地提高了工作效率，

　也可以靈活地根據不同群體的需求調整產品和服務策略，對營銷戰略的調整有著促進作用。

　(二)加強品牌營銷

　一個成功的品牌對于企業有著重要意義，品牌的成功包括知名度、美譽度、忠誠度等。

　在信息化的社會背景下，企業可以通過多種方式來進行品牌營銷，如制作公益廣告在知名媒體上投放，借助網絡傳播企業公益性微**，參與社區服務活動并在媒體上適時公關等等，

　現在市場的競爭核心是客戶需求為核心，品牌形象為價值標準，構建品牌沒有捷徑可走，必須通過真誠服務社會，重視社會利益，與顧客發展信任、忠誠的關系來一步步實現。

　(三)不斷創新差異化競爭戰略

　(1)產品差異化。

　保險行業應在客戶細分的基礎上開發多元化產品體系，以滿足客戶多元需求。

　產品體系可以分為：一是特定客戶群系列產品，如女性保險產品套餐、家庭保險產品套餐等，這是最方便有效的顧客分類，企業通過這種方式可以不斷開發新產品。

　二是為配合不同營銷渠道特點而開發的渠道專營產品，如分別適合于銀行郵政渠道、和網上渠道銷售的銀行儲蓄型分紅產品、網購保險類產品等，不同渠道產品除渠道類型有差異外，應在保險責任方面增加差異，否則不同渠道產品容易相互替代，并易導致渠道沖突。

　三是為特別客戶量身訂做的人性化、個性化特別保險方案，如為某明星、知名企業家特制的保險方案等，從而滿足不同客戶的需求。

　客戶需求的多元是多元化產品體系形成的依據，而多元化產品體系又是企業整合資源和交叉銷售的前提和原因。

　(2)服務差異化。

　提高員工的素質，除了知識培訓和能力培養外，更注重提高員工素質，注重服務態度，強調儀容儀表，倡導團隊合作精神，一個員工的精神風貌反應了企業的文化和內涵;

　建立一套合理的`服務流程，使員工服務時有章可循，考評員工有據可依，從尋找客戶，銷售洽談，維系客戶到處理售后問題等方方面面進行規范化管理，嚴格要求，做到事事有人做，人人有事做，提高客戶服務水平。

　(3)進行網絡營銷。

　借助計算機和因特網開展業務，既提高了辦業務的銷量，也降低了工作成本，可以借助網絡開展市場調研活動、網絡產品銷售、網上促銷與廣告公關等一系列活動，

　將電子商務的觀念借鑒過來，建立公司內部數據庫和專業化功能齊全的門戶網站，配備網上咨詢人員或者輔助電話服務，實現部分產品的網絡營銷，在以后的發展中，這勢必成為保險公司一種重要的營銷策略。

　營銷戰略作為保險公司非常重要的一個部分，要引起足夠的重視，企業要集合各種資源，加大營銷投入，提高盈利能力，保持持續穩健的發展，這是企業需要不斷努力的現實要求。

　參考文獻：

　[1] 姚海明，保險營銷理論與案例[M].上海：復旦大學出版社，2001.

　[2] 菲利普?科特勒.營銷管理[M].北京：中國人民大學出本社，2001.

　[3] 吳鐵軍.關于保險營銷策略的思考[J].現代經濟信息，2009.

保險的職能和作用論文

保險就是保障。

一個人來到這個世界上，要生存就需要許許多多的物質保障。

柴米油鹽是我們一日三餐的保障。

棉麻布衣是我們遮體御寒的保障。

如果我們得了病，醫院、醫生、藥品是為我們祛除病痛、重獲新生的保障。

現代社會金錢是我們獲得物質來源的直接保障。沒有了錢許多的事我們就會做不成。從這個意義上來講，金錢是我們獲得物質來源的保障。

而人們的健康風險和生命風險一旦發生，它需要的金錢會是一個很大的數字。為抵御人身風險，人們發明了保險。

保險是我們抵御人身風險最科學最有效的方法、手段和保障。

淺談醫療保險的論文

　醫療 保險 是社會保障制度的重要組成部分,完善的醫療保險制度是現代社會文明的重要標志。下面是我為大家整理的醫療保險的論文，供大家參考。

醫療保險的論文 范文 一：淺談社會醫療保險與商業醫療保險的結合

　摘 要為適應社會主義市場經濟體制的客觀要求，我國的社會醫療保險改革已在大部分城市啟動，盡管醫療保險制度給廣大城鎮職工的基本醫療提供了重要保障，但由于我國尚處于社會主義初級階段，生產力發展水平相對低下，還不能像發達的福利國家，實行全面的醫療保障，因種種原因導致的醫療費用剛性增長，使居民個人醫療費用負擔不斷加重成為目前較突出的問題。

　關鍵詞探討;社會醫療保險商業醫療保險結合

　一、社會醫療保險制度的現狀及問題

　社會醫療保險是指由國家建立的為解決勞動者因醫療、負傷和生育暫時喪失勞動能力后因治療和生活總是而給予經濟幫助的一種社會保障制度。例如：我國建國以來建立并長期實行的公費醫療(行政機關、事業單位職工、大學生)和勞保醫療(企業職工)制度。但因其本身存在種種弊端，所以國務院于是1994年平均月開始進行醫療保障制度改革。加快基本醫療保險制度改革保障職工基本醫療是建立社會主義市場經濟體制的客觀要求和重要保障，是黨中央國務院為實現我國跨世紀戰略目標所做出的重大決策?；踞t療保險制度的建立，意味著我國職工醫療保障從單位保障制度向社會保險型醫療保險制度的轉軌，意味著福利保障的?公費醫療?和?勞保醫療?向互助共濟有效約束的基本醫療保險機制的轉換。我國的基本醫療保險制度的建立和實施，不僅為社會主義市場經濟體制下的廣大企事業單位擺脫了沉重的醫療費開支的負擔，輕裝上陣，一心抓生產的機遇，而且給因資金困難長期無法報銷醫療費的企事業單位的廣大城鎮職工帶來了切身利益。所以說，我國現行的基本醫療保險制度對于保障職工身體健康，促進經濟發展和維護社會穩定發揮了重要作用。新的醫療保險制度已經推進到全國絕大多數城市，截至今年3月，參保人員已達到1.12億人，其中在職職工占73%，退休人員占27%，80%以上的原國有企業職工，特別是50%的國有困難企業職工參加了醫療保險。

　但由于我國尚屬社會主義初級階段，生產力發展水平有限，還不能像發達的福利國家一樣，實行全面的醫療保障，不僅在醫療消費上給藥品、診療和醫療服務設施等規定了使用范圍，而且個人還需要負擔一定比例的醫療費用，當前因醫療科技技術的不斷發展和提高，醫療技術和藥品價格增長過快，以及一些醫院和醫藥生產及流通領域的利益驅動，使醫療費用逐年剛性增長，導致使個人醫療費用負擔不斷加重的問題顯得日益突出。

　在北京市統計局于2000年8月份對北京市基本醫療保險制度改革方案草案進行的民意測驗(民意測驗采用調查問卷的方式共在全市范圍內抽取了507個企業事業及行政單位發放調查問卷10140份，并在規定的時間內全部收回，調查范圍占城鎮職工享受醫療保險人員的1.7%。)中，被調查者有89.8%的人認為醫療費增長過快;有94.8%的人認為藥品價格增長過快;有74.6%的人認為社會保障程度低;83%的被調查者認為，除基本醫療保險外有必要建立大額醫療互助企事業單位補充醫療保險及公務員醫療補助等補充保險。

　二、商業醫療保險的現狀和問題

　目前，在我國保險市場上，各家壽險公司都涉足了醫療保險領域，開辦了各類醫療保險。商業醫療保險大致分為三類：收入補貼類、定額給付類和費用報銷類。但各類險種投保和業務開展情況的不盡人意，甚至有些險種因保險公司懼怕出險，已經被人為取消了。據有關部門統計，國內現有11家保險公司經營商業醫療保險業務，共開辦了131種醫療保險險種業務，但其業務量并不大。到2000年我國商業醫療保險的保費收入大約占同期人壽保險費收入的13.4%，與全國4000多億元的衛生總費用相差甚遠，僅占2.5%左右。時至今日，這種狀況還沒有出現突飛猛進的改變，說明目前商業醫療保險在我國醫療保險事業中所起的作用很小，其發展還很不充分。本人認為，商業醫療保險受到冷落，主要有以下原因：一是理賠范圍均比較局限，如費用報銷類，只規定一些特定的少數疾病發生的醫療費才能理賠，不能很好地滿足參保人各類疾病治療的需求;二是賠付額較固定;三是理賠手續繁瑣，且等待期較長，使一些欲參保的人望而卻步;四是誠信還有待于提高，五是宣傳工作力度還需要加強。

　三、社會與商業醫療保險結合的必要性

　社會醫療保險是由國家通過立法強制實施的，而商業醫療保險則屬于健康保險的范疇，是由保險人支付保險金的一種商業行為。社會醫療保險體現了?低水平，廣覆蓋?的原則，但在人們的醫療需求中，社會醫療保險仍有不予支付的醫療費用、項目及個人需負擔一定比例的費用，這些都可以成為商業醫療保險的發展空間。要解決當前突出的個人醫療費負擔過重的問題，充分發揮商業醫療保險對社會醫療保險的補充作用，是十分必要的。由社會醫療保險和商業醫療保險共同構筑我國完整的醫療保障體系，也是黨中央和國務院要求和提倡的。商業醫療保險與社會醫療保險既有顯著區別，又有許多客觀存在的共同之處，如果它們相輔相成、互補所缺，就有可能使參保人在醫療消費上，達到少負擔或零負擔的目的。

　四、社會與商業醫療保險結合的可操作性

　商業醫療保險與社會醫療保險結合辦理理賠業務，大致可分為以下步驟：(1)參保人因病在基本醫療保險定點醫院治療

　的，結算時，參?；颊叱帧渡鐣Ｕ峡ā吩谥委熱t院刷卡與社會醫療保險經辦機構聯網辦理結算手續，打印《基本醫療保險結算單》，支付個人負擔部分的費用。(2)參保患者持《社會保障卡》、出院記錄和《基本醫療保險結算單》，到商業保險公司的醫療保險業務部門辦理理賠手續。(3)商業保險公司業務部門根據提報的材料，與社會醫療保險經辦機構聯網核實結算情況，審核材料符合規定后，按照約定給予理賠。由于參加基本醫療保險患者的結算已經過嚴格審核和把關，所以商業保險公司復核工作比較簡便。

　五、社會與商業醫療保險結合的建議

　種種事實表明，我國醫療保障制度目前已經進入實質性的操作階段，由此引發的商業醫療保險熱潮也將會相伴而來。盡管中國人壽保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等正在嘗試著開辦一些醫療保險險種，但總體而論，商業性的醫療保險市場并未得到很好地開拓，沒有從根本上對社會基本醫療保險進行填補，使得社會醫療保障出現了一個?真空區?。因此，在加大?醫改?力度和完善基本醫療保險制度的同時，大力發展商業形式的補充醫療保險，便顯得尤為迫切。(1)政府要明確政策，給商業醫療保險以充分發展的社會空間;(2)政府要從穩定社會，保障人民健康水平的大局出發，積極與商業保險公司合作，指導和幫助他們發展商業醫療保險事業;(3)商業保險公司應

　加強市場調研活動，準確把握市場需求，增強風險意識，并依靠保險精算人才和醫學專業人才積極開發設計出適銷對路的醫療保險險種;(4)加強社會醫療保險與商業醫療保險之間的溝

　通，在二者之間尋找合理的銜接辦法，最終促使二者協同發展;(5)由政府與商業聯合，大力宣傳商業醫療保險的補充作用，消除許多人對商業醫療保險誠信的顧慮和難以接受自己全部付錢的意識;(6)可以在全國部分地區開辟試點，取得一定的 經驗 后，再逐步推廣延伸，也可以先從易于有效控制的費用開始設立險種，確保險費收支平衡?？傊谖覈?，基本醫療服務對于全體人民來說還未普及，商業醫療保險所占份額還很低，人群覆蓋面還不廣。因此，在積極推進城鎮職工社會醫療保險制度改革的同時，大力發展商業醫療保險是十分重要的。發展商業醫療保險可以通過建立不同的保險形式，合理分擔醫療費用，有助于解決當前職工醫療保險中存在的超前和過度醫療消費問題，使社會醫療保險支出的醫療費用能為更多的人提供基本醫療服務。同時，它還有利于提高人們的健康投資意識，引導人們的健康消費，并為國家經濟發展提供一定數量的長期可使用資金。在我國建立社會主義市場經濟體制過程中，商業性醫療保險作為一種不可缺少的社會保險形式，仍處于起步階段。隨著我國經濟的發展，人口結構和疾病結構的變化，人們肯定會越來越迫切需要不同層次的衛生服務保障。因此，在我國，尤其在經濟發達地區，有必要大力發展商業醫療保險。

　醫療保險的論文范文二：淺議醫療責任保險制度

　摘 要 隨著醫患矛盾的突出，醫患糾紛的不斷升級，嚴重影響了和諧社會的建立。面對越來越高的索賠頻率和索賠金額，如何保障醫院、醫生、患者三方的合法權益，已成為急需解決的社會問題。雖然學界探討了許多解決醫患糾紛的有效途徑，但筆者認為大力推行醫療責任保險制度，不失為從根本上解決醫患糾紛的有效途徑之一。本文從保險法的視角提出重構醫療責任保險制度的思路，以期對醫療責任保險制度的推行提供理論依據。

　關鍵詞 責任保險 醫患糾紛 保險制度

　中圖分類號：F840.69 文獻標識碼：A

　我國醫患關系呈現出日益緊張的趨勢，影響了醫療機構的正常運營和有序發展。尋求一種分散醫療職業風險，緩和醫患之間緊張態勢的良策已經成為專家、學者研究的 熱點 問題。醫療責任保險正是源于其轉嫁醫療職業風險、賠償患者經濟損失的功能成為化解醫患糾紛的有效途徑之一。

　1推行醫療責任保險制度的可行性分析

　醫療責任保險，是指保險人(保險公司)與被保險人(醫方)根據合同約定，當發生醫療保險事故，被保險人依照法律需要對第三者(患者)負損害賠償責任時，由保險人代其履行賠償責任的一種保險制度。由于現代醫學的特殊性、復雜性以及患者的各體差異，醫患糾紛難以避免。而根據《醫療事故處理條例》及《侵權責任法》的規定，患者對醫療責任賠償數額不斷增高，醫院難以承受巨大的賠償壓力和經營風險，執業醫師的心理壓力也不斷增大，嚴重影響其服務質量和服務態度。推行醫療責任保險制度可以有效轉移醫療風險。

　首先，投保醫療責任保險可以將集中在某單個醫院的事故風險轉嫁于保險公司身上，減輕醫方財務負擔，從醫療糾紛的困擾中解脫出來。投保醫療責任保險，醫患雙方發生糾紛后，保險機構通過作為第三方的醫療糾紛調解處理機構參與調解，其處理意見比較容易為患者方面接受，很多糾紛得以比較順利地解決。醫院和醫師便有充足的精力服務患者，最終可以促進醫療行業良性循環發展。另外，推行醫療責任保險還可以提升醫方風險防控水平。保險公司在投保前及承保期間，通過對醫擴人員進行法律法規、保險知識及醫療風險防范 教育 ，對醫療風險的防范起到了很好的作用。

　其次，投保醫責險對患者也是大有益處。一方面，發生糾紛后，患者可以通過第三方公正合理地獲得經濟補償。另一方面，由于醫方申請投保時，保險公司會對其進行嚴格的審定，出險太多、從業人員素質太差的醫院也許會因此被拒保。因此這種間接的監督和敦促，也無形中成了患者衡量醫院優劣、擇優就醫的標準之一。另外，為了降低風險，減少賠付，保險機構不但參與理賠，還會請專家對醫療事故發生的原因進行分析，對醫院存在的問題提出改進意見，這對促進醫院管理水平和醫療質量的提高無疑也是大有裨益。

　當然，推行醫療責任保險，除了有利于保護醫患雙方合法權益外，對保險公司而言，拓寬了業務范圍，只要經營得當，也會增加經濟效益，該制度對各方利益的兼顧，有利于和諧社會的建立。

　2我國醫療責任保險制度的現狀分析

　我國醫療責任保險的起步相對于 其它 財產責任保險要晚得多，并且發展十分緩慢。目前并沒有在全國范圍內實施統一的醫療責任保險制度，只是部分省市地區開展了醫療責任保險的實踐。然而，在我國實踐中，醫療機構對醫療責任保險的認同度較低，參保率不高。顯示出了醫療責任保險制度在執行過程中出現了推廣不利的情。這一現狀也在深層次上暴露了我國在醫療責任保險制度設計中存在的問題。

　2.1醫療責任保險的內容設計尚不成熟

　我國醫療責任保險這一險種的市場開發起步晚，保險公司缺乏翔實的歷史數據資料，加之醫療責任保險具有一定的醫學專業性，保險公司對其開發與研究需要借助法學與醫學等領域專家的幫助，對于保險公司來說，制定成熟的醫療責任保險規則投入較大，經營成本高。因此，實踐中，保險費率的厘定相當程度還停留在經驗費率階段，目前僅根據醫院床位、醫務人員數量等收取保險費，不能做到根據不同醫療機構的管理水平、技術水平及崗位、職稱風險系數的不同科學厘定費率，由此挫傷了醫院的投保積極性，導致參保醫療機構呈現出逐年減少的趨勢。水平高、規模大的醫院不愿參保，水平差、風險高的醫療機構投保相對較多，一些參保機構選擇婦產科、心胸科等風險高的科室參保，無疑加大了保險公司的承保風險。所以，保險公司對于醫療責任保險的開發熱情度不高，使得這一險種在承保及理賠方面的設計還不太成熟，從而直接影響了醫療責任保險制度的推廣。

　另外，該險種承保的責任范圍設計過窄。目前承保醫療責任保險的保險公司多數將保險責任的范圍限定為醫療事故，保險公司只對構成醫療事故的醫療索賠進行賠償。這樣一來，在眾多的醫患糾紛中，患方還是常常會到醫院與醫方進行交涉，醫方還是要花費很大的精力與患方進行協商與溝通，醫療機構感到投保的收益小于成本，且沒有達到最初的目的，因而對醫療責任保險熱情不高。

　2.2醫療責任保險處理程序不完善

　發生醫療糾紛后，如何及時認定損害賠償額，并且及時使受害人從保險人處得到償付，直接決定了醫療責任保險的運行效果。通過一定的機制確定醫、患、保三方認可的賠償金額是醫療責任保險發揮作用的前提。目前《醫療事故處理條例》規定了雙方協商、行政調解和訴訟三種糾紛解決方式。訴訟解決方式雖然具有公正、權威、強制的特點，但成本高、周期長，雖然容易得到保險人的認可，但決非醫方和患者首選解決途徑;至于行政調解，由于各種原因，是目前使用得最少的一種解決方式;至于雙方協商和解，是目前最主要的一種方式，但醫患雙方私下達成的和解卻很難取得保險公司的認可。對于確定為醫療責任保險范圍的醫療損害案件，患者無權直接要求保險公司理賠，當醫療機構要求保險公司賠付時，依然存在手續繁瑣，理賠時間長的弊病。

　2.3未實現醫患糾紛的轉移

　醫療責任保險對于醫療機構來說，實用性不強。醫療責任保險的實施，并沒有使得醫療機構完全從醫療糾紛中解脫出來。對于投保的醫療機構來說，他們希望保險公司在轉移經濟賠償責任的同時將醫療糾紛的協調處理的事務性工作也轉移出去。這樣投保的醫院和醫生可以避免與對方當事人的直接接觸，僅需要就專業問題向第三方提交材料，專心于自身業務工作而無后顧之憂。這也有利于避免矛盾激化，可以妥善處理好雙方利益。雖然目前在我國各地區的醫療責任保險條款中幾乎都會規定保險人的索賠參與權，即必要時保險公司可以以被保險人名義對訴訟進行抗辯或參與處理有關索賠事宜，但事實情況是很少有保險公司能夠在醫療責任保險訴訟或者糾紛中發揮其應有的作用，醫院還得花大量的精力處理患者的索賠?！?重構我國醫療責任保險制度的設想

　醫療責任保險制度是解決醫療糾紛的有效手段，但是我國現行的醫療責任保險制度仍存在種種問題，限制了醫療責任保險制度的作用發揮。因此，必須借鑒發達國家成熟經驗，從現實的社會基礎出發，平衡醫患利益，重新構建其內在體系，完善醫療責任保險制度。

　3.1建立強制醫療責任保險制

　在現階段，我國醫療責任保險的覆蓋率較低。由于種種原因，醫療機構對于醫療責任保險的投保熱情不高。在歐美發達國家，強制醫療責任保險其實是責任保險的一種常態，參保強制醫療責任保險是一種非常普遍的現象。投保醫療責任保險已成為醫方轉移執業風險、應對醫患糾紛的通行做法。在醫患關系緊張的情況下，為了充分發揮醫療責任保險的作用，我國政府有必要將其所建立的醫療責任保險制度同其他商業保險區別開來，賦予其一定的強制性，使之成為緩解醫患矛盾，解決醫療糾紛一個主要 方法 。我國政府應當將強制醫療責任保險作為醫療衛生制度中的一項重點制度來建立，規定全國各地醫院必須參保，從而保證醫方的參保率，激發保險人的服務熱情，真正實現推行醫療責任保險的目的。

　3.2設立第三人直接求償權

　我國現行的醫療責任保險中，受害第三人不享有直接求償權。因此，參保的醫療機構在發生醫療糾紛后，不得不耗費時間與人力，參與到復雜理賠的過程中來，反而沒有實現投保的初衷。為此，我國應當設立第三人直接求償制度，賦予受害第三人直接求償權。發生醫療糾紛后，患方可以直接與保險公司交涉辦理理賠手續，從而使得醫療機構及醫務人員真正從醫療糾紛當中擺脫出來，把更多的精力投入到臨床工作當中。

　3.3充分發揮政府在推動醫療責任保險中的積極作用

　醫療責任保險制度是改善醫療糾紛現狀的有效手段之一，政府有關部門應當采取 措施 推進醫療責任保險制度的發展。首先，政府應當組織相關專業人員對醫療責任保險的條款進行研究與改進，并重視對醫療責任保險專業人才的引進，從而提升我國醫療責任保險險種設立的專業性，保證險種質量。其次，由于醫療責任保險的專業性與微利性，保險公司往往投入較多而獲利較少，參與熱情不高。政府對于開展醫療責任保險的保險公司應當給予相應的補貼或稅收優惠政策，從而調動保險公司的積極性，推進我國強制醫療責任保險的運行。

　總之，通過醫療責任保險制度，有利于在患者和醫生之間設立一個緩沖的地帶，把醫患之間的猜忌轉化為平等互信的醫患關系，有利于轉移醫療風險，從而在醫方和患方之間構建起和諧、信賴的醫患關系。

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